Схемы погашения кредита в Украине

Мы на финбоксе решили обсудить данную тему для того, чтобы более точно рассмотреть самые популярные схемы погашения кредита: аннуитетную и стандартную. Если вы в ближайшее время захотите оформить кредит, то мы рекомендуем Вам внимательно ознакомиться с нашей статьей, чтобы подобрать для себя оптимальный кредит, который удобно обслуживать и погашать. Давайте выберем лучшую схему погашения.

Давайте проанализируем, чем эти схемы погашения кредита разнятся между собой, в чем плюсы и минусы каждой из них.

Стандартная схема погашения кредита

Принцип действия. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей:

1. Тело кредита — постоянная часть платежа (общая сумма долга разбивается на количество месяцев использования кредита);
2. Проценты — переменная часть платежа (начисляются, исходя из фактического остатка задолженности).
Таким образом, общая сумма платежа по кредиту при классической схеме погашения с каждым месяцем снижается за счет уменьшения суммы процентов. В первый месяц платеж по кредиту будет максимальным, а в последний месяц — минимальным (будет состоять практически только из тела кредита).

Достоинства:
-Общая переплата за весь период пользования кредитом будет меньше, чем при использовании аннуитетной схемы погашения кредита;
-Всегда можно точно понять свой остаток задолженности;
-Выгодно досрочно погасить кредит: при досрочном погашении снижается сумма последующих платежей (за счет уменьшения процентов), появляется возможность не погашать в последующие месяцы тело кредита (если оно уплачено наперед).

Недостатки:
-В начале обслуживания кредита совокупный платеж по стандартной схеме больше, чем по аннуитетной.

Для кого подойдет схема:
-Заемщикам, которые заботятся о своем личном бюджете и желают выбрать кредит с наименьшей суммарной переплатой.

Заемщикам, планирующим досрочное погашение кредита.
В последние годы стандартную схему погашения кредита можно встретить все реже. Банки стараются переходить на использование аннуитетной схемы, которая является более выгодной для них, но менее выгодной для заемщиков.

Где можно в Украине оформить кредит по стандартной схеме? 
Мы рекомендуем Вам посетить отделение ПриватБанка. Это пожалуй единственный Банк, 
который дает клиентам кредит на понятных условиях.


Аннуитетная схема погашения кредита.

Схема работы. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из одной фиксированной суммы, которая не меняется на протяжении всего срока пользования заемными средствами ни при каких обстоятельствах. Размер этого платежа высчитывается по специальной формуле, при желании вы легко найдете ее в Интернете. Аннуитетный платеж включает в себя и погашение тела кредита, и погашение процентов, при этом с каждым месяцем меняется только соотношение этих двух составляющих, но общая сумма платежа остается неизменной.
Аннуитетная схема погашения кредита устроена так, что в первые месяцы заемщик погашает больше процентов и меньше тела кредита. Благодаря этому растет суммарная переплата по кредиту (т.к. проценты начисляются на большие суммы в сравнении с классической схемой). Особенно это ощутимо на долгосрочных кредитах, например, ипотечных.
Преимущества:
В первые месяцы пользования кредитом аннуитетный платеж будет меньше, чем суммарный платеж по классической схеме;
Фиксированная сумма аннуитетного платежа дает возможность точно смоделировать сколько вам понадобиться средств для дальнейшего обслуживания такого кредита.
Недостатки:
Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет больше, чем при использовании классической схемы погашения кредита. При этом чем больше срок кредитования, тем существеннее будет разница в переплате;
Если в календаре погашения кредита банк не указывает подробные расшифровки аннуитетного платежа (что бывает крайне редко), то заемщик не может точно знать свой остаток задолженности, как правило, он считает, что остается должен меньше, чем на самом деле;
Досрочное погашение менее выгодно, чем при классической схеме. Погашая кредит досрочно, заемщик только сокращает себе срок кредитования (выплачивая последние аннуитетные платежи наперед), но не имеет возможности пропускать последующие месяцы погашения.
Кому подойдет:
Этот вид кредита очень любят банкиры, т.к. такие сделки приносят им максимальную прибыль и лучшую отдачу от каждого клиента.
Заемщикам, у которых не хватает средств для погашения первых крупных платежей по классической схеме.

Примеры использования разных схем погашения кредита.
Рассмотрим на живых примерах разницу в применении классической и аннуитетной схемы погашения кредита. Для проведения расчетов я использовал кредитный калькулятор на сайте одного из ведущих банковских учреждений.

Будем рассчитывать кредит в сумме 10000 гривен под 20% годовых сроком на 1 год, 3 года, 5 лет, 10 лет, 20 лет и 30 лет.

1 год:
Взнос по стандартной схеме: Тело кредита — 833,33 грн. (ежемесячно) + проценты — от 166,67 грн. (в первый месяц) до 13,89 грн. (в последний месяц).
Общая переплата — 1083,33 грн. (10,8% от суммы кредита)
Взнос по аннуитетной схеме: 926,35 грн. ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 759,68 грн. (в первый месяц) до 911,16 грн. (в последний месяц), проценты — от 166,67 грн. (в первый месяц) до 15,19 грн. (в последний месяц)).
Суммарная переплата — 1120,00 грн. (11,2% от суммы кредита)

3 года:
Взнос по стандартной схеме: Тело кредита — 277,78 грн. (ежемесячно) + проценты — от 166,67 грн. (в первый месяц) до 4,63 грн. (в последний месяц).
Общая переплата — 3083,33 грн. (30,8% от суммы кредита)
Взнос по аннуитетной схеме: 371,64 грн. ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 204,97 грн. (в первый месяц) до 365,54 грн. (в последний месяц), проценты — от 166,67 грн. (в первый месяц) до 6,09 грн. (в последний месяц)).
Суммарная переплата — 3380 грн. (33,8% от суммы кредита)

Кредит на 5 лет:
Взнос по стандартной схеме: Тело кредита — 166,67 грн. (ежемесячно) + проценты — от 166,67 грн. (в первый месяц) до 2,78 грн. (в последний месяц).
Общая переплата — 5083,33 грн. (50,8% от суммы кредита).
Взнос по аннуитетной схеме: 264,94 грн. ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 98,27 грн. (в первый месяц) до 260,60 грн. (в последний месяц), проценты — от 166,67 грн. (в первый месяц) до 4,34 грн. (в последний месяц)).
Суммарная переплата — 5900 грн. (59% от суммы кредита).

Кредит на 10 лет:
Взнос по стандартной схеме: Тело кредита — 83,33 грн. (ежемесячно) + проценты — от 166,67 грн. (в первый месяц) до 1,39 грн. (в последний месяц).
Общая переплата — 10083,33 грн. (100,8% от суммы кредита).
Взнос по аннуитетной схеме: 193,26 грн. ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 26,59 грн. (в первый месяц) до 190,09 грн. (в последний месяц), проценты — от 166,67 грн. (в первый месяц) до 3,17 грн. (в последний месяц)).
Суммарная переплата — 13190 грн. (131,9% от суммы кредита)

Кредит на 20 лет:
Взнос по стандартной схеме: Тело кредита — 41,67 грн. (ежемесячно) + проценты — от 166,67 грн. (в первый месяц) до 0,69 грн. (в последний месяц)
Общая переплата — 20083,33 грн. (200,8% от суммы кредита).
Взнос по аннуитетной схеме: 169,88 грн. ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 3,22 грн. (в первый месяц) до 167,10 грн. (в последний месяц), проценты — от 166,67 грн. (в первый месяц) до 2,78 грн. (в последний месяц))Суммарная переплата — 30770,00 грн. (307,7% от суммы кредита).

Кредит на 30 лет:
Взнос по стандартной схеме: Тело кредита — 27,78 грн. (ежемесячно) + проценты — от 166,67 грн. (в первый месяц) до 0,46 грн. (в последний месяц).
Общая переплата — 30083,33 грн. (300,8% от суммы кредита).
Взнос по аннуитетной схеме: 167,10 грн. ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 0,44 грн. (в первый месяц) до 164,36 грн. (в последний месяц), проценты — от 166,67 грн. (в первый месяц) до 2,74 грн. (в последний месяц)).
Суммарная переплата — 50160,00 грн. (501,6% от суммы кредита).

В итоге, понятно, что чем больше срок кредитования, тем выгоднее для заемщика стандартная схема кредитования. Если при кредитовании на 1 год под 20% годовых разница в переплате между этими схемами составляет всего 0,4% от суммы кредита, то при кредитовании на 30 лет — это 200,8% суммы кредита! При абсолютно одинаковых процентных ставках, различие лишь в схеме погашения кредита.

Аннуитетная схема погашения кредита всегда менее 
выгодна заемщику, чем стандартная, несмотря на то, что аннуитетный платеж 
поначалу меньше, чем совокупные платежи при использовании классической 
схемы погашения. При этом, чем больше срок кредитования, тем 
более ощутимой будет переплата по кредиту при прочих равных условиях.

Мы не рекомендуем рекомендуем подписывать кредитные договора с аннуитентной схемой погашения. Если уж вы настроены на получение кредита, то необходимо рассматривать все варианты снижения затрат по дальнейшему обслуживанию займа, и выбор кредита со стандартной схемой погашения — это наиболее правильное решение!