Пролонгація чи новий кредит: що реально дешевше, коли грошей нема

Ситуація знайома: до дати платежу лишилось три дні, а грошей нема. Перше, що спадає на думку, — або попросити МФО перенести платіж, або взяти ще один кредит, щоб закрити старий. Обидва варіанти здаються порятунком, але один із них може обійтися вам у рази дорожче. Розберімось, що дешевше і коли що обирати.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви домовляєтесь із МФО перенести дату платежу на наступний місяць. Ви не закриваєте борг, а просто відсуваєте його. За цю послугу компанія бере комісію — зазвичай це відсоток від суми кредиту або плата, що дорівнює відсоткам за місяць.

Наприклад, якщо ви взяли 5000 гривень під 1% на день на 30 днів, то відсотки за місяць становитимуть 1500 гривень. Пролонгація часто коштує саме стільки — ви платите 1500 гривень, і платіж переноситься ще на 30 днів. При цьому тіло кредиту (самі 5000) залишається незмінним.

Важливо: пролонгація не анулює відсотки. Ви платите за те, щоб не платити, але через місяць знову маєте внести ті самі гроші. Якщо грошей так і не з’явиться, доведеться продовжувати далі.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит для погашення старого: прихована пастка

Другий варіант — взяти новий кредит в іншій МФО, щоб закрити старий. Звучить логічно: ви погашаєте борг, і він зникає. Але насправді ви просто міняєте одного кредитора на іншого, а разом із тим — додаєте нові відсотки.

Припустимо, у вас борг 5000 гривень під 1% на день. Ви берете новий кредит на 6000 гривень (щоб покрити тіло і відсотки), теж під 1% на день. Через 30 днів ви винні вже 6000 + 1800 = 7800 гривень. А якщо ви берете новий кредит і не закриваєте старий повністю, а лише частково, борг росте ще швидше.

До того ж новий кредит — це нова перевірка кредитної історії. Якщо у вас уже є прострочення, шанс отримати схвалення падає, а ставка може бути вищою. Деякі МФО дають перший кредит під 0,01% на день, але це лише на короткий термін — потім ставка стає стандартною.

Що дешевше: рахуємо на конкретному прикладі

Візьмемо базовий сценарій: кредит 5000 гривень на 30 днів під 1% на день. Відсотки за місяць — 1500 гривень. Ви не встигаєте заплатити.

• Пролонгація: платите 1500 гривень за перенесення, борг лишається 5000. Через 30 днів знову винні 5000 + 1500 = 6500 гривень. Якщо пролонгуєте ще раз — ще 1500. Підсумок за 2 місяці: 5000 + 3000 = 8000 гривень.
• Новий кредит на 6500 (щоб закрити старий з відсотками): через 30 днів відсотки складуть 1950 гривень, і ви винні 8450 гривень. Це вже дорожче, ніж пролонгація.
• Новий кредит на 5000 (щоб закрити лише тіло, але відсотки лишаються): ви винні старій МФО 1500 відсотків + новій МФО 5000 + 1500 відсотків = 8000 гривень. І це без урахування штрафів за прострочення.

У цьому прикладі пролонгація дешевша, якщо у вас є гроші на комісію. Але якщо грошей немає взагалі, доведеться обирати з того, що є.

Коли новий кредит може бути вигіднішим

Є випадки, коли новий кредит кращий за пролонгацію:

1. Ви знайшли МФО зі ставкою значно нижчою (наприклад, 0,5% на день замість 1%). Тоді перекредитування зменшить відсотки.
2. У вас є можливість погасити новий кредит за кілька днів, а не за місяць. Тоді ви заплатите менше відсотків, ніж за пролонгацію.
3. Старий кредит має штрафні санкції за прострочення, і вони ростуть щодня. Новий кредит дозволяє уникнути цих штрафів.

Але будьте обережні: новий кредит — це не рішення проблеми, а лише відтермінування. Якщо ви не впевнені, що зможете заплатити через місяць, ви лише збільшите борг.

Що робити, щоб не переплачувати

Ось кілька практичних кроків, які допоможуть вам вибрати найдешевший варіант:

• Завжди рахуйте загальну вартість. Візьміть калькулятор і порахуйте, скільки ви заплатите в обох випадках через 30 днів. Не дивіться лише на щомісячний платіж — дивіться на кінцеву суму.
• Перевірте умови пролонгації. Деякі МФО беруть фіксовану комісію, інші — відсоток від суми. Іноді пролонгація дешевша, ніж здається, а іноді навпаки.
• Питайте про можливість реструктуризації. Якщо ви розумієте, що не зможете платити, зателефонуйте в МФО до дати платежу і попросіть розстрочку. Це може бути вигідніше за пролонгацію.
• Не беріть новий кредит, щоб закрити старий, якщо не впевнені в майбутніх доходах. Це класична пастка, яка веде до боргової ями.

Пам’ятайте: головне — не панікувати. Якщо ви розумієте, що не встигаєте, дійте заздалегідь. І завжди порівнюйте цифри, а не відчуття. Ваш гаманець скаже вам спасибі.