Ви вже платите за старий кредит, беручи новий: що виходить дорожче

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом уже «горить». Є два очевидні варіанти — продовжити старий кредит (пролонгація) або взяти новий, щоб закрити старий. Обидва здаються виходом. Але один із них майже завжди дорожчий — і не завжди це той, про який ви думаєте.

Що насправді означає пролонгація

Пролонгація — це не «відстрочка», а домовленість: ви не повертаєте тіло кредиту зараз, але сплачуєте відсотки за новий строк. Тобто борг не зменшується — він просто «зависає» ще на місяць, а ви платите за користування ним далі.

Головне, що варто запам'ятати: пролонгація не зменшує суму боргу. Ви купуєте собі час, і цей час має ціну — відсотки за додатковий період. Вони можуть бути меншими за відсотки нового кредиту, а можуть бути й більшими — залежно від умов.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

А що з новим кредитом

Новий кредит — це новий договір, нова ставка і новий строк. Ви берете гроші, закриваєте старий борг і починаєте платити з нуля. Звучить як чистий аркуш, але насправді ви додаєте собі ще один платіж і ще один строк.

Ключова різниця: при пролонгації ви платите тільки за час, при новому кредиті — за новий строк плюс можливі комісії за оформлення. І ще один нюанс: новий кредит може бути схвалений не на ту суму, яка вам потрібна, і тоді ви опинитеся з двома боргами замість одного.

Як порахувати, що дешевше саме у вашому випадку

Не покладайтеся на відчуття — порахуйте на папері або в калькуляторі. Ось що потрібно знати:

• Сума, яку ви віддасте за пролонгацію — це відсотки за додатковий строк. Скажімо, 30 днів × денна ставка × сума боргу.
• Сума, яку ви віддасте за новий кредит — це відсотки за весь строк нового кредиту плюс можливі комісії.
• Різниця між цими двома цифрами — і є відповідь. Якщо пролонгація коштує 600 грн, а новий кредит — 900 грн, вибір очевидний.
• Чи зміниться ваша платіжка наступного місяця — після пролонгації вона може залишитися тією ж, після нового кредиту — часто зростає.

Порахуйте обидва варіанти на конкретних цифрах. Це займе 10 хвилин, але врятує сотні гривень.

Коли пролонгація — кращий вибір

Якщо ви точно знаєте, що через 2-3 тижні отримаєте гроші (зарплата, підробіток, повернення боргу), пролонгація майже завжди вигідніша. Ви не нарощуєте новий строк, не платите за оформлення і не ризикуєте отримати відмову. Плюс — ви не додаєте собі ще один активний кредит, що важливо, якщо ви плануєте брати щось серйозніше найближчим часом.

Ще один момент: якщо у вас уже є прострочення, пролонгація може бути єдиним способом зупинити нарахування пені та зберегти кредитну історію більш-менш чистою.

Коли новий кредит може бути вигіднішим

Іноді новий кредит пропонують за акційною ставкою — наприклад, для нових клієнтів або за промокодом. Якщо відсотки за новим кредитом суттєво нижчі, ніж за пролонгацію, і ви готові платити за новим графіком — це може спрацювати. Але перевірте дві речі: чи вистачить суми, щоб повністю закрити старий борг, і чи не вийде так, що ви закриєте старий кредит, але залишитеся винні ще й за новий, якщо не розрахуєте свої сили.

Три речі, які варто зробити сьогодні

1. Загляньте в договір — там написано, чи можлива пролонгація, на який строк і за якою ставкою.
2. Порахуйте обидва варіанти на конкретних сумах, а не «на око».
3. Порівняйте не тільки відсотки, а й загальну суму, яку ви віддасте за весь час.

І головне: не беріть новий кредит, щоб закрити старий, якщо не впевнені, що зможете платити за новим графіком. Інакше замість одного боргу у вас буде два — і обидва з відсотками.